貸し渋りの原因はＢＩＳ規制と早期是正措置にあります。ＢＩＳ規制と言うのは、国際決済銀行は自己資本比率を８％以上にしないといけない、早期是正措置はそれに加えて国際決済銀行以外の銀行は自己資本比率４％達成しないといけないとしたものです。自己資本比率を簡単に良くするためには貸出金を減らせば良い。だから、貸し金の回収をし、新規貸し出しを抑制する。以上が、いわゆる貸し渋りです。

私が考えるのは、この貸し渋り以外の貸し渋りがあって、そっちのほうが中小企業には影響が大きいのではないかと思います。それは、企業の経営成績の悪化と、景気に回復見込みがないことです。かつて、景気の良い時だと、少々業績が悪くても、貸してくれていたのです。企業の成績は上がるのだ、景気は良いのだから心配ないのだ。こういう背景だったと思うのです。しかし、現在景気は下降気味で、景気につられて企業の成績が良くなる見込みはない。担保の土地の時価も上がりそうにない。だから、ちょっとでも悪いところには貸したくない。バブルの最中だと貸したかもしれないけど、今は貸せない。そういうことだと思うのです。

いわゆる貸し渋り、つまり、ＢＩＳと早期是正措置については、銀行側の都合によるものです。もう一方の昔にくらべての貸し渋りは、銀行の都合と、こちらの状態のふたつが原因になっています。この本はこの両方の貸し渋りに対処する方法が書いてあります。たとえば、定期預金の解約を勧められても、応じてはいけない。そのままにして、借入を維持した方がいい。などということが書いてあります。

銀行が嫌い、切り捨てたい会社

1. 困った時だけ泣き付く−個人的な定期を組むなど協力的な企業が良い
2. 急な融資を要求する−明日までに資金が要る、などはだめ
3. 経営者の素行が悪い
4. 取引銀行を次々と変える−金利につられてやたらに銀行を変える

b．新商売 家事のドラえもん

　日経ベンチャー4月号

日本では、家事の無償労働の価値は１００兆円近いのだそうです。それをいかに有償化しているか、そういう特集です。

1. 完全時間制家事代行−東京都

料金はスタッフ一人で3時間７５００円からだ。限られた時間の中でスタッフに何をさせるかがあらかじめ明確にされる。一人暮らしの３０代のＯＬが、週１回、毎回３時間だけ来てもらい、アイロンがけと１週間分の惣菜の作り置きを頼んでいる例もあるという。

2. ラーメン調理宅配−札幌

フリーダイヤルでいつでもどこでも厨房車がかけつけラーメンを作る。値段は６００円。各厨房車は独立事業者で平均手取り２５万円、多い人で５０万円という。

3. オーダーメード枕を３０分で製作−神戸

単価８，０００円〜１５，０００円で平均月商１２００万円。粗利率７０％弱。

4. 酒類の量り売り−奈良市

同品質の酒より３０％程度安いＰＢ商品を用意したのが当たった理由という。２０坪の店で初年度１億円。

5. 老人ホーム巡回美容室−東京都

トラックを改造した移動美容室で老人ホームを巡回する。料金はパーマが８５００円か９０００円と普通の美容室と変わらない。９３年営業開始で、現在月商１５０−２００万円、やっと採算ラインにのった。

6. 在宅老人向け出張美容−東京都

シャンプー・カット・ブローで８０００円、入会金１万円を初回に払うか、ビジター料金として毎回１０００円の上乗せをするかの選択だ。腕のいい美容師ばかり４０人のスタッフがいる。顧客は都内だけで８００人。

7. ファイバースコープ利用の耳掃除−大阪市

医療用ファイバースコープを使い客に耳の中を見せながら、耳掃除をする。初回３０分５０００円、以後は２０分３０００円。月商１３５万円。初期投資に１２００万円かかっている。

いろいろな商売があると思うのですが、いきなり大もうけというのはむつかしそうですね。あたりまえですけど。

c．徳永こいのぼり

　日経ビジネス４月２７日

岡山県和気町の企業です。創業５０年全国シェア２０％、年商８億３千万、経常利益８８００万円。

看板商品の京錦は３０万円と他業者の１０万円程度のものと比べて非常に高い。それが売れている。「こいのぼりはおじいさん、おばあさんが孫に買ってあげる場合がほとんど。年金生活者は不況の影響を受けにくい」と社長は語る。同社の製品を扱っている小売り業者４００店を５，６月と１０，１１月の年２回、役員がくまなくまわり情報を集める。問屋には消費者のニーズが伝わってない。問屋を通さない直販が８０％、徳永はここから情報を仕入れ、販売に役立てている。マンションベランダ用こいのぼり、お菓子とセットで売るミニチュアこいのぼりだ。―――――――以上記事から

お客様に近づくための小売店まわりがすごいですね。また、問屋はお客様のニーズを知らないというのにもびっくりします。問屋は小売りから情報を

あまりもらわないのでしょうか。

d．景気

日本経済は年内に回復すると確信

［ブリュッセル　２８日　ロイター］

　世界銀行の東アジア担当主任エコノミスト、河合正弘氏は、年内に日本経済の回復が始まると確信している、との認識を示した。

　尾身経済企画庁長官は、日本の経済状況について、ここ数カ月間にますます深刻になったが、最近発表された総合経済対策によって内需が拡大する、との見通しを示した。

以上が記事からの書き抜きですが、ちょっと明るい雰囲気があります。景気が良くなるといいですね。でも、景気が良くなるのを期待するのはやめましょう。つい景気頼みになってしまいます。景気頼みになると、経営がつい時間に流されてしまいます。何をすれば良いのか考えなくなってしまいます。